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總是把三分之一的收入存起來,對他們來說真是太浪費了...
你不知道的事,存款越少,越容易成為富人?

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總是把三分之一的收入存起來,對他們來說真是太浪費了...
 

觀看數:383 人

你不知道的事,存款越少,越容易成為富人?

 


總是把三分之一的收入存起來,對他們來說真是太浪費了... 觀看數:383 人

 

近日看到央視網轉發了一條新聞,說在大洋彼岸,44%的美國人表示,他們無法一下子拿出400美元的錢用來應急。

這一數據來自美聯儲對美國1200戶家庭的抽樣調查報告,盡管不知道400美元的標準是怎麼算出來的,但這至少傳達了一個信息——美聯儲認為,美國家庭存款達到400美元以上,經濟狀況才能稱之為健康。

折合人民幣,這筆錢大概是2800塊。好像也不多啊?美國人什麼時候這麼窮了?

與之形成鮮明對比的是,美國去年人均GDP達到5.6萬美元,今年4月份公布的失業率更是只有4.4%。

可以說,只要有工作,美國人基本都能算中產階級了。

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那麼問題來了,美國人賺得那麼多,為啥存款這麼少呢?合理的家庭存款比例,應該是多少?

1.中國式的糾結

目前國內家庭在不同資產上的配置比例,其實並沒有一個官方口徑。根據挖財君的觀察,無論小康還是中產,即便大家處於相同階層,對存款的態度卻顯得兩極分化。

比如90後家庭(沒錯,90後都結婚了,你說氣人不氣人?),大多崇尚的是美式消費觀——不是月光族就是卡奴。

所謂“每個人只能活一次”,他們不想給自己太多壓力,穿名牌,吃大餐,騎共享單車租房上下班不好嗎?

而80後家庭呢,其實跟90後年齡差距也不大,但歲月已開始偷走他們的抗風險能力,如果不準備足夠的存款,萬一生大病怎麼辦?孩子上學怎麼辦?房貸車貸怎麼辦?所以存款多一點好像總是沒錯的。

這些80後家庭的工資雖然不少,但還是不敢“瞎折騰錢”,寧可放銀行等貶值,存款實在攢太多了就買套房唄——因為在中國人眼里,房價基本不會跌,所以房子對中國家庭來說,只是用來保本的、另一種形式的存款。

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經濟學家巴曙鬆稱之為中國家庭在資產配置方面的通病:存款、房子太多,金融資產太少。

而根據挖財去年發布的《中國新中產可投資金融資產配置體檢報告》,全國1.8億新中產中,85.2%的人資產配置比例其實都不健康。

可喜的是,90後們這幾年對金融資產的興趣倒是在逐漸提高,加上抗風險能力強,更願意把存款轉換為貨幣基金、股票甚至比特幣。

小編還有個同事,每個月都不存錢,但會拿三分之一的工資出來定投指數基金,他的觀點是,基金定投堅持三年以上基本就是正收益了,到時候完全可以代替存款的功能。

而三年後他還不到30歲,需要急用錢的可能性很低,萬一遇到這種情況也可以用信用卡或者其它信用貸款周轉,干嘛要存款呢?

2.三分之一是主流

其實這位同事的做法無意中反映了他的一個認知,那就是每月工資的三分之一可以用來做儲蓄型理財,而三分之一這個比例,其實也是一種關於家庭資產配置的主流觀點。

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為什麼是三分之一呢?我們可以參照著名的恩格爾系數來看。

恩格爾系數,指的是家庭收入中用來購買食物的支出比例,一般用來衡量家庭的富裕程度——家庭收入越高,恩格爾系數應當越低,除非你一家人都是頂級吃貨。

一個經濟狀況良好的家庭的恩格爾系數應該是多少呢?聯合國給出的答案是20%-30%,將其定義為“富足標準”。

那麼是否可以這樣理解:如果我們每月必須要存一筆錢用來應付不時之需,那麼這筆錢至少應該覆蓋最基本的剛需,即我們購買食物的開支吧?

從這個角度看,我們的工資結餘(存款比例)至少要≥我們的恩格爾系數,而根據統計局公布的數據,2016年中國家庭的恩格爾系數為30.1%。

有意思的是,在公元前農耕社會的一本古書《塔木德》——據說是西方最早的關於資產配置的讀物中,也給出過類似的投資建議,現在看來依然非常經典:

每個人應當把自己的資產分為三個部分,其中1/3投資於土地,1/3投資於商業,另外1/3作為現金儲備。

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綜上所述,存款占家庭資產配置比例的三分之一左右,可以視為一種主流觀點。

3.然而實際情況是,三分之一的存款比例,對富人來說並不適用。

無論我們將恩格爾系數作為參照物,還是奉《塔木德》中的“古人雲”為箴言,不能否認的事實是,這些觀點是為“大多數人”準備的,也就是說,三分之一的存款比例,隻適用於普通的追求小富即安的家庭。

富人是不喜歡存款的。存款確實是一種可以抵禦風險的資源,但在富人眼里,存款更重要的意義卻是“用來賺錢的工具”。

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甚至於,富人不只惦記著用存款投資理財,還喜歡大舉借貸,巧用低息的金融杠杆,為自己博取高息的收益。

把三分之一的收入存起來,對他們來說真是太浪費了。

根據某外媒去年發布的一份全球富豪資產配置比例清單,全球富豪平均持有的現金存款隻占總資產的6%,不動產也只有7%,而排在前三位的全是金融資產:美國股票(18%)、對衝基金(18%)、全球股票(14%)。

從這個角度再看本文開頭的美聯儲的調查報告,挖財君倒是覺得美國人挺富態的——存款這麼少,至少已經有了富人的影子啊!

 


 
 
   

 

 


 

 

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